HSAs کے خلاف کون سا رضاکارانہ فوائد کام کرتے ہیں؟

امریکہ بھر میں اعلی کٹوتی صحت کی دیکھ بھال کی منصوبہ بندی کے اضافے کے ساتھ، صحت کی بچت کے اکاؤنٹس (HSAs) ایک مفید، لاگت بچانے کے ملازم کے فوائد کا اختیار ہیں جو بہت سے نرس پیش کرتے ہیں. ملازمین کو اس اکاؤنٹ میں سابق ٹیکس آمدنی کو الگ کرنے کا موقع ہے کہ وہ وسیع پیمانے پر طبی ضروریات کے لۓ استعمال کرسکتے ہیں، بشمول مساج تھراپی جیسے کچھ صحت مند خدمات، چیئرکریٹک کی دیکھ بھال اور غذائیت کی حمایت. 2017 تک، SHRM کی رپورٹ ہے کہ اندرونی آمدنی سروس نے حدود اٹھائے ہیں جو افراد اپنے HSAs (50 ڈالر کی طرف سے) میں ڈال سکتے ہیں، جو ملازمتوں کے لئے یہ بھی زیادہ کشش فائدہ بناتا ہے.

امریکہ میں صحت کی بچت اکاؤنٹس کا استعمال

ملازم فوائد ریسرچ انسٹی ٹیوٹ نے، "31 دسمبر، 2016 تک، اس میں 5.5 ملین HSA اکاؤنٹس ہیں جو 11.4 بلین ڈالر کی قدر کی گئی ہیں." ​​مطالعہ نے یہ بھی ظاہر کیا ہے کہ ایچ ایس اے اکاؤنٹ کے زیادہ تر ہولڈرز اپنے اکاؤنٹس کو نقد خرچوں کو پورا کرنے کے لئے استعمال کرتے ہیں. بشمول کٹوتیوں، شریک انشورنس، سہ ادائیگی اور نسخے کے منشیات کے اخراجات شامل ہیں. دیگر دوسروں کو ٹیکس بچانے کے مواقع میں ان فنڈز کو سرمایہ کاری کرنے کی صلاحیت کے باوجود، صحت سے متعلق خدمات کی ادائیگی یا بڑے طبی اخراجات کی منصوبہ بندی کرنے کے لئے اکاؤنٹس کی جانچ پڑتال کی طرح استعمال کر رہے ہیں.

2016 میں، ای بی آر آئی نے رپورٹ کیا ہے کہ تقریبا 63 فیصد HSA منصوبوں کے صارفین نے مختلف اخراجات کے لئے فنڈز واپس لے لی ہیں.

رضاکارانہ فوائد کو صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات کو کنٹرول کرنے کے لئے مدد فراہم کرسکتے ہیں

دوسرے اختیارات جو ملازمین کو ملازمین پیش کر سکتے ہیں وہ رضاکارانہ فوائد کا استعمال کرتے ہیں جو ملازمتوں کو تحفظ کے اضافی پرت فراہم کرتے ہیں. جب یہ ملازم رضاکارانہ منصوبوں کا استعمال کرتے ہیں تو یہ 100 فیصد ملازم خود مختص شدہ منصوبوں معیاری طبی انشورنس پریمیم کی لاگت کو کم کرنے میں مدد کرسکتے ہیں. تاہم، وہ فکسڈ فوائد میں ہیں، جس میں ان کی قیمتوں میں ڈرامائی طور پر دیگر قسم کے انشورنس سے کم ہو جاتا ہے.

رضاکارانہ فوائد کی سب سے عام اقسام کی مثالیں شامل ہیں:

• ہسپتال کی معاوضہ کی منصوبہ بندی
• حادثہ انشورینس
• کینسر اور اہم بیماری انشورنس
• ضمنی زندگی کی انشورنس
• دانتوں کا انشورنس
• ویژن ڈسکاؤنٹ فوائد
• مختصر اور طویل مدتی معذور انشورنس
• شناخت چوری انشورنس
• پالتو جانوروں کی بیمہ
• طالب علم قرض کی ادائیگی

امریکہ میں رضاکارانہ منافع کی رجحانات

2016 ٹاورز واٹسن رضاکارانہ فوائد اور سروے سروے کے مطابق، "امریکی امریکی آجروں کا خیال ہے کہ رضاکارانہ فوائد اور خدمات اگلے تین سے پانچ سالوں میں ان کے ملازمت کی قدر کی تجویز کے لئے اہم ہوں گے." 2015 میں یہ فی صد 73 فیصد تھی. 2018 تک، سب سے زیادہ رضاکارانہ فوائد میں سے بہت سے اداروں کے ساتھ تقریبا 80 فیصد پیشکش کی جائے گی.

رضاکارانہ فوائد میں اضافہ کہاں سے آ رہا ہے؟

ایسے ملازمتوں کی بڑھتی ہوئی تعداد جو رضاکارانہ فوائد کی ضرورت ہوتی ہے وہ چھوٹی نسلوں سے آ رہے ہیں جنہوں نے اپنی صحت کی دیکھ بھال کے ڈالروں پر زیادہ کنٹرول طلب کرتے ہیں. بہت سے لوگ صحت کی دیکھ بھال کے منصوبوں کو اپنی مرضی کے مطابق چاہتے ہیں جو ان کی طرز زندگی کی منفرد ضروریات کو پورا کرتے ہیں، اور وہ تبدیل کرنے کے لۓ سال آسانی سے ایڈجسٹ کیا جا سکتا ہے. مثال کے طور پر، ایک واحد ملازم پالتو انشورنس چاہتے ہیں. اس کے بعد بعد میں یہ واحد ملازم شادی شدہ ہو جاتا ہے اور اضافی انشورینس کی ضرورت ہوتی ہے جو ان کے آجر سے کافی نہیں ہے.

ایک ہی وقت میں، بہت سے لوگوں کو صرف ہنگامی حالتوں کے لئے پیسے نہیں ڈالتے ہیں جیسے دوسری نسلوں نے. 1،003 بالغوں کے 2017 بینکیٹ سروے نے اشارہ کیا ہے کہ 57 فیصد امریکیوں کو بھی 500 ڈالر غیر متوقع اخراجات کا احاطہ کرنے کے لۓ کافی رقم نہیں ہے. لوگوں کے لئے سب سے بڑا اخراج کار اور گھر کی مرمت اور طبی اخراجات ہیں. جبکہ معیشت کو آہستہ آہستہ بحال کر دیا گیا ہے، 90s کے اختتام کے بعد سے آمدنی کی قیمتوں میں اضافہ نہیں ہوا ہے. لہذا، HSAs اور رضاکارانہ منافع کے پروگراموں میں اضافہ نے صارفین کو طبی اخراجات کی ادائیگی کے لئے مزید وسائل دیا ہے.

رضاکارانہ فوائد واقعی صحت بچت کے اکاؤنٹس سے لے جا سکتے ہیں؟

یہ یاد رکھنا ضروری ہے کہ صحت کی دیکھ بھال ہر ایک کے نقطہ نظر کے مطابق نہیں ہوسکتا اور کبھی کبھی نہیں ہونا چاہئے. صحت کی بچت کے اکاؤنٹس اور رضاکارانہ فوائد کے معاملے میں، ملازمین کو بھی حصہ لینے کا فیصلہ یا نہیں. وہ یہ بھی فیصلہ کرسکتے ہیں کہ ان سے پہلے ٹیکس کی آمدنی کتنی کم ہے جو ان منصوبوں میں شراکت کرنا چاہتے ہیں. مستقبل میں صحت کی دیکھ بھال کی ضرورت (مہنگی سرجری یا حمل کی طرح) کسی دوسرے کو کم از کم اس میں ادویات اور روک تھام کی دیکھ بھال کے لۓ ادا کرنے میں مدد مل سکتی ہے.

کچھ ملازمین کے لئے طبی ضروریات کی منصوبہ بندی کے لئے رضاکارانہ فائدہ کے منصوبوں کو زیادہ سرمایہ کاری مؤثر طریقہ ہو سکتا ہے. وہ ایک سنگین بیماری کا شکار ہوسکتے ہیں جو انہیں اکثر ہسپتال میں رکھتا ہے، اور اس وجہ سے ہسپتال کی معاوضہ کا منصوبہ ہے جو ان کو ادائیگی کرتا ہے، ان میں سے بہت زیادہ فی الحال ان حالات کو بہتر بنا سکتا ہے. ایک ملازم جو کیمیائی تھراپی کے علاج سے گزر رہا ہے وہ ایک اہم بیماری کی منصوبہ بندی کے ساتھ جانے کا انتخاب کرسکتا ہے جو غیر متوقع اخراجات کے لئے بہت ضروری مالی مدد فراہم کرتا ہے جو ہفتہ کے معاملے میں HSA اکاؤنٹ کو ختم کر سکتا ہے.

HSA بمقابلہ رضاکارانہ انشورنس

HSAs اور رضاکارانہ فائدہ کے منصوبوں کے درمیان فرق سب سے بہتر ہے کہ وہ کس طرح استعمال کیا جاتا ہے کی طرف اشارہ کیا جاتا ہے.

صحت کی بچت اکاؤنٹس پہلے سے ٹیکس والے ڈالر ہیں جو ہر سال ایک مخصوص رقم پر لاگو ہوتے ہیں. ان 100 فیصد خود مختار ملازمین ہیں جو ان کی آمدنی کا فی صد ہر ایک تنخواہ میں اس خصوصی اکاؤنٹ میں مختص کیے جاتے ہیں. HSA فنڈز جمع، لیکن دلچسپی نہیں کرتے. فنڈز ایک ڈیبٹ کارڈ کے ذریعہ براہ راست فراہم کرنے والوں کو ادا کرنے کے لئے، یا بینک اکاؤنٹ میں ادائیگی کے لئے منظور شدہ دعوی جمع کرنے کے ذریعہ دستیاب ہیں. جب ایک ملازم منظور شدہ میڈیکل سروس یا مصنوعات کے لئے ادائیگی کرنے کے لئے فنڈز کا استعمال کرتا ہے، تو ایسا کرنے کے بعد یہ ان کے صوابدید پر ہے.

کچھ ملازمین کو صرف اکیلے فنڈز چھوڑ کر انہیں ٹیکس پناہ گاہ کے طور پر استعمال کرتے ہیں.

رضاکارانہ فوائد ایک 'استعمال یا کھو' کا اختیار ہیں، بہت زیادہ ملازم کے فوائد کے پروگراموں کی طرح. ہر ماہ، ملازمین اپنی پسند کے رضاکارانہ منصوبوں میں حصہ لینے کے لئے تنخواہ کٹوتی کے ذریعے ایک چھوٹا سا پریمیم ادا کرتے ہیں. وہ 100 فیصد خود مختص ہیں، لیکن (HSAs کے برعکس) پریمیم کی منصوبہ بندی وقت کے ساتھ جمع نہیں کرتے. ملازمتوں کو یہ فیصلہ کرنا ہوگا کہ ان کا استعمال کرتے وقت، منظور شدہ دعوی میں رکھنا ضروری ہے، اور پیسہ ان کو براہ راست ادا کیا جاتا ہے (فراہم کرنے والے نہیں). یہ ہر کوالیفائنگ ایونٹ کے لئے ہوتا ہے. سال کے اختتام پر، فائدے کے ممبران نے پیسے کا دعوی کیا ہے، اور وہ اس رقم میں سے بعض کو ایک دوسرے کے بچت کے اکاؤنٹ میں ڈالنے کا خاتمہ کرسکتے ہیں.

لیکن انہیں ابھی تک ٹیکس ادا کرنا ہوگا.

صحت کی بچت اکاؤنٹس کی جگہ لے سکتے ہیں جو رضاکارانہ منافع کی منصوبہ بندی کی اقسام کی مالی ضروریات اور دیکھ بھال کی طرف سے طے کی جاتی ہے کہ انفرادی منصوبہ کے ممبران ہیں. مثال کے طور پر، ایک ملازم حادثے کی پالیسی، ہسپتال کی معاوضہ کی منصوبہ بندی، اور ایک اہم بیماری کی منصوبہ بندی میں حصہ لے سکتے ہیں. یہ ملازم کسی ٹوٹا ہوا بازو کا تجربہ کرسکتا ہے، ہنگامی کمرہ کے سفر کے ساتھ اور بعد میں سرجری کی ضرورت ہوتی ہے جس میں ہسپتال کے قیام اور تھراپی کی ضرورت ہوتی ہے. حادثہ کی منصوبہ بندی سے ٹوٹا ہوا ہڈی کے لئے ملازمین کو 750 ڈالر ادا کر سکتا ہے، ہسپتال کی معاوضہ کی منصوبہ بندی ہسپتال کے قیام کیلئے 1،000 ڈالر فی دن ادا کر سکتا ہے، اور اہم بیماری کی منصوبہ بندی $ 0 ادا کرے گی.

اگر ملازم ایک HSA ہے، تو وہ اسے استعمال کرنے کے لۓ منتخب کرسکتے ہیں جو معیاری ایچ ڈی ایچ پی کے لئے دواؤں اور تھراپی کے لۓ اضافی اضافی کٹوتیوں کے لئے ادا کرتے ہیں.

رضاکارانہ فائدہ کے منصوبوں کا استعمال ملازمتوں کو ان کی صحت کی دیکھ بھال کے ڈالروں کا استعمال کرنا چاہتے ہیں، جہاں وہ دیکھ بھال، اور کم شرح کے لئے بات چیت کرنے کے لئے استعمال کرنا چاہتے ہیں میں لچک کا بہت بڑا سودا دے. وہ دوسرے ہیلتھ کی دیکھ بھال کے فوائد کے ساتھ مل کر میں خریدا جا سکتا ہے اور جب وہ ملازمین کو مزید فائدہ مند نہیں ہوتے ہیں تو گر جائیں گے. دیگر اقسام کے فوائد کے مقابلے میں رضاکارانہ منصوبوں گروپ کی شرحوں پر بہت سستی ہیں. وہ خود کار طریقے سے خرید سکتے ہیں اگر ایک ملازم اندراج کے دوروں کے درمیان ہے یا کوریج کھو دیا ہے.

یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ کچھ طبی کلینکس صرف خود کو تنخواہ کے اختیارات پیش کرتے ہیں، جو بچاؤ اور عام صحت مند دیکھ بھال کے لئے لاگت کی بچت فراہم کرسکتی ہے. اس صورت میں، ایک HSA یا رضاکارانہ انشورنس منصوبہ اپنی ملازمتوں کے مطابق ملازمین کو بہتر سودا پیش کرسکتے ہیں. یہ دیکھ بھال کی فراہمی اور منظوری کے عمل کی قسم پر یقین رکھتا ہے.

رضاکارانہ فوائد بھی ملازمین کے لئے مناسب متبادل بھی بن سکتے ہیں جو صرف ایک نیا کیریئر کے ساتھ شروع ہو رہے ہیں. ان کا امکان ہے کہ وہ اپنے آجر کے ذریعہ پیش کردہ کم درجے کی ایچ ایچ ایچ ایچ پی سے کہیں زیادہ برداشت نہ کریں، اور اس کے پاس HSA فنڈ یا ہنگامی بچت کے اکاؤنٹس میں زیادہ پیسہ کمانے کا وقت نہیں ہے. اس صورت میں، ایک رضاکارانہ فائدے کی منصوبہ بندی اس وقت تک ایک حفاظتی نیٹ فراہم کرسکتی ہے کیونکہ وہ ایک HSA میں زیادہ سے زیادہ بچا سکتے ہیں، یا نرس کے ساتھ کم کٹوتی صحت کی انشورنس کی منصوبہ بندی کے لۓ.

ملازمت کسی دوسرے کو کیوں منتخب کرتے ہیں

جب نوکرین رضاکارانہ فوائد پیش کرتے ہیں جیسے دانتوں کی انشورنس، وژن کی دیکھ بھال، پالتو انشورنس اور دوسرے اختیارات جو روایتی صحت انشورنس پروگراموں میں شامل نہیں ہیں، یہ ملازمین کو بونس کے طور پر دیکھا جاتا ہے. وہ عام طور پر صحت کی دیکھ بھال کے متبادل کے طور پر اسے نظر نہیں آتے ہیں. وہ شاید مختلف عوامل کے لئے HSA استعمال نہیں کرسکتے ہیں، بشمول صحت مند ہونے اور زیادہ دیکھ بھال کی ضرورت نہیں ہے. ان میں دیگر دباؤ کا خرچ ہوسکتا ہے جیسے طالب علم کے قرضے اور گھریلو اخراجات کی وجہ سے وہ ہاسپی میں ایچ ایس اے میں پیسہ بچانے سے روک سکتے ہیں.

یا وہ بہترین ٹیکس پناہ گاہ پر تعلیم نہیں کر سکتے ہیں جو HSA فراہم کرتا ہے.

یہ شک ہے کہ رضاکارانہ انشورنس کی منصوبہ بندی صحت کی بچت اکاؤنٹس کی جگہ لے گی، کیونکہ اوپر کی وجوہات کی وجہ سے. رضاکارانہ فوائد HSAs کے خلاف کام نہیں کرتے ہیں. جب وہ دوسرے ہیلتھ انشورنس کے اختیارات اور صحت کی بچت اکاؤنٹس کے ساتھ مجموعہ میں استعمال ہوتے ہیں، تو اس وقت ہوشیار ملازمین کو بہترین کامیابی حاصل ہوتی ہے.

سمجھتے ہیں کہ کس طرح اور جب رضاکارانہ فائدہ کے منصوبوں کا استعمال کرتے ہوئے، HSAs استعمال کرتے ہیں، اور جب روایتی طبی انشورنس استعمال کرتے ہیں تو ہر قسم کی منصوبہ بندی کے فوائد کے بارے میں تعلیم اور شعور سے آگاہ ہوتے ہیں. صحت کے فوائد کو استعمال کرنے کے لئے کوئی 100 فیصد صحیح راستہ نہیں ہے، لیکن صحت کی دیکھ بھال اور پیسے بچانے کے بہت سے طریقے موجود ہیں. ملازمین کو انتخاب کرنے سے پہلے ان سب کے اختیارات کے بارے میں ممکنہ طور پر جاننے کی کوشش کرنی چاہئے.